负债率不是单一计算的，需要根据贷款的形式，比如信用卡，信用贷，抵押贷，信用卡分期等，以此计算不同的负债率。

1.信用卡

信用卡其实是常见的贷款形式，相比其他大额贷来说，信用卡的使用几乎没有门槛，但银行方面对信用卡负债率的把控是相当严格的。

信用卡负债率超过70%就会被银行视作“高危人群”，你想贷其他产品就比较困难。

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%。

比如：八戒的xx银行信用卡的额度是30000元，上个月我刷了22000元，那么我的负债率就达到了73.3%。（22000元/30000元*100%）。

2.信用卡分期

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，但是分期过多，分期时限越长，手续费相应也就水涨船高了。

值得注意的是，信用卡分期是不可以提前还款的。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候换，手续费都要全额缴纳。

大家按需分期。

3.信用贷

各大银行都推出自己专属的信用贷，名称也是五花八门。

但是大部分信用贷对申请人的资质要求很高，所属单位、打卡工资等等硬性标准一个都不会少。

个人负债率=负债总额/收入总额*100%。

一般情况下，个人负债率超过70%，所有银行基本上就会拒贷了，超过60%，有较高几率拒贷。

如果个人负债率处在这个危险区间的话，可以考虑用多种方案来优化负债结构，以方便后续贷款的申请。

4.抵押贷

抵押贷款，有些银行计入负债，有些银行不计入。

计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算。

最后说说网贷，很多银行优质贷款跟网贷互斥的。如果你借了网贷而且没还清或者是刚刚还清，那你基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。